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財務規劃知多少
張慧英

當踏入退休年齡,整全的財務規劃,包括自己和老伴的養老安排、資產配置和遺產策劃,都適宜及早處理,以保障自己、保護家人,以及避免過世時引發的資產傳承問題,留愛不留憾。

財務規劃主要是考慮以下原則:
  1. 風險處理:未來路上有太多不能控制的人身風險,包括不幸患有重病或發生意外, 醫療費用可能令你的支出突然劇增甚至侵蝕養老金,因此,要防範未然,將此財務缺口風險轉嫁給保險公司來承擔,保護已擁有資產。過世後,確保日後家人可隨即獲取保險金,以支付遺產被凍結時期的開支和其他國家資產稅賦,如遺產稅等。
  2. 平衡資產配置:維持不動產和動產的合理比例,並確保有足夠的流動現金應付日常及一些突發性開支,以免在不合適的時間賤賣資産。
  3. 合理回報:以審慎理財原則管理資產,目的是保本和抗通脹,並可獲取固定收入,作為養老金。投資方式宜容易操作和避免高風險。
  4. 稅賦問題:如在外國擁有物業,須瞭解當地的稅制和稅率,並查詢一旦過世,是否有遺產稅,和稅款怎樣計算等?一般來說,繼承人是要在限期內繳付遺產稅款,才可取得遺產;另外,繼承人可有先行支付能力,否則也會引至賤賣資産付稅的可能性。
  5. 明確指示 : 在生時執行的持久授權書,訂明獲授權的人士,應如何動用資產。獲授權的人應盡量是自己信任、並沒有既得利益的獨立人士為佳。過世後執行的遺囑和家庭信託,寫明遺產如何分配和執行,以家庭和諧為重點。
  6. 家訓及精神傳承:可先寫下個人對子孫的期望,追求的人生意義、理想和處世之道等,作為對家族的最後囑咐。