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杜甫詩云:「人生七十古來稀」,如果「詩聖」穿越到2066年的香港,將會驚嘆「人生九十不稀奇」。本港統計處推算,到2066年本港男性的平均預期壽命將由2016年的81.3歲,延長至87.1歲;女性預期壽命則由87.1歲,變成活到93.1歲。
 
當人人也近乎「長命百歲」,65歲退休後,人生下半場將長達40年光景,你擔心老本會有花光的一日嗎?若答案是肯定的,政府推出的終身年金計劃或許是一個新選擇。
 
「香港年金計劃」即日起在20家銀行的指定分行派發認購表格,較多長者居住的區份反應熱烈,甚至出現老友記排隊攞表的「盛況」,香港年金公司設立的熱線亦接獲廣泛查詢。香港年金公司總裁劉應彬接受《iMoney》專訪,對這股「年金熱」感到欣喜:「查詢熱烈是正面的,起碼反映很多市民有興趣,也在認知過程中了解多一些,這是良性的。如果一窩蜂去買,但不事先了解,就很大問題!」
 
劉應彬強調要了解產品特點,皆因年金對大部分港人始終是新鮮事物,他發現不少人有期望落差,「他們的期望,很多是基於以往對投資產品的認知,要有高回報、要有流動性(可隨時提取)、又要任何時候拿到錢、又保障到過世,世界上沒有這東西的!」
 
劉應彬建議退休人士了解各類資產的特性和功用:「香港年金計劃主要幫退休人士應對退休後的長壽風險,將現金資產轉化為穩定收入,令他們長命百二歲也不怕坐食山崩,不用怕有一日積蓄乾塘,可繼續領取下去,長攞長有,保障收入不穩的風險。如果對這兩方面有所擔憂,這產品(香港年金)幫到你,但即使適合你,也不要瞓晒身,這只是(退休理財)組合的一部分!」
 
他直言,如果大家需要更高回報,而且可承受風險,不怕虧損,其實可以不用買年金。「如果期望買升值回報產品,年金不適合你。又如果你需要很有靈活性,隨時也想拿錢出來,年金也一定不適合你。因為年金提早退保,一定會有損失,就這麼簡單。想清楚你要的是甚麼,想想香港年金是不是你想要的。不要太貪心期望有一個產品可以幫你解決全部退休問題!」他希望香港年金能接觸到真正需要和適合的退休人士,作為他們退休理財組合的一部分。
 
他認為,退休資產配置可用一個「三角關係」來形容,有一部分需要多一些升值前景、一部分需要流動性、另一部分則要求相對穩定的回報。以上三者往往不能共存,每類資產各有好處和風險,所以要有一個平衡組合。
 
他舉例,最具流動性是現金存款,風險也很低,不過存款息口仍低,未必能對抗通脹。想維持購買力,不被通脹蠶食,組合需要有一部分配置在升值前景較佳的資產,例如股票或基金,它們也具流動性,但投資風險較大,價格會大上大落。
 
最後一部分是求穩定、有定期回報的資產,如債券、年金就屬於這一類,回報勝過存款,不算太差,不過債券和年金也有其不足。「特別是年金,中途退保會有損失,欠缺流動性,這方面的風險大。」不過,劉應彬重申年金最大特色,是有對冲長壽風險的作用,其他產品則沒有。
 
轉載自第560期 《iMoney》